ปัญหาหนี้สินที่เกิดขึ้น จุดเริ่มจะเกิดจากตัวเงินต้น แล้วเงินต้นจะถูกนำไปคิดดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนดไว้ในสัญญากู้ยืม หากลูกหนี้เกิดผิดนัดชำระหนี้ก็จะมีค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เพิ่มเข้ามา ผลก็คือทำให้ยอดหนี้สินของลูกหนี้สูงขึ้น ดังนั้นลูกหนี้ควรรู้จักองค์ประกอบต่าง ๆ ที่เป็นพื้นฐานของสินเชื่อทั่วไปซึ่งมีดังนี้
เงินต้น(Principal) คือยอดเงินเริ่มแรกที่ลูกหนี้ตัดสินใจจะกู้ยืมเงิน(ซึ่งหักยอดเงินดาวน์ แล้ว) เงินต้นเป็นจุดเริ่มของการนำไปสู่การคิดดอกเบี้ยซึ่งจะกลายเป็นยอดที่เพิ่ม ขึ้นในบัญชีลูกหนี้
ระยะเวลากู้ยืม (Term) คือจำนวนการผ่อนชำระ ส่วนมากจะกำหนดให้ผ่อนชำระเป็นรายเดือน(เดือนละครั้ง) ระยะเวลากู้ยืมที่นานขึ้นหมายถึงจำนวนดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น ดังนั้นหากต้องการจ่ายดอกเบี้ยให้น้อยลง(เป็นหนี้ให้น้อยหน่อย) ก็ควรพิจารณาให้ระยะเวลาที่กู้ยืมน้อยที่สุดคือจ่ายชำระให้เร็วที่สุดนั่น เอง
ดอกเบี้ย(Interest Charge) จะคิดจากเงินต้นเป็นจำนวนเปอร์เซ็นต์ตามสัญญากู้ยืม โดยทั่วไปถ้าระยะเวลาผ่านไป เงินต้นจะถูกลดลงเรื่อย ๆ ซึ่งจะส่งผลไปถึงจำนวนดอกเบี้ยก็จะลดลงตามไปด้วย
ค่าผ่อนชำระรายเดือน(Monthly payment) หรือค่างวดนั่นเองคือจำนวนเงินที่ลูกหนี้ต้องจ่ายชำระคืนแก่เจ้าหนี้ในแต่ละ เดือนจนครบตามสัญญากู้ยืม โดยทั่วไปค่าผ่อนชำระรายเดือนหรือค่างวดจะมีมูลค่าเท่ากันตลอดระยะเวลาที่ กู้ยืม
เงินดาวน์(Down payment) คือเงินสดที่ลูกหนี้ต้องวางให้แก่เจ้าหนี้ในวันที่กู้ยืมวันแรก เงินดาวน์มักถูกกำหนดให้เป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาสินค้าเช่น รถยนต์ราคา 500,000 บาทต้องวางเงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ ก็เท่ากับต้องดาวน์ 50,000 บาท ส่วนที่เหลือ 450,000 บาทจะถูกนำไปคิดดอกเบี้ยต่อไป
องค์ประกอบสินเชื่อพื้นฐานจะ มีความสัมพันธ์กันในตัวของมันเอง ไม่ว่าจะเป็นส่วนที่สำคัญที่สุดคือ เงินต้น หรือ เงินดาวน์ ระยะเวลากู้ยืมและดอกเบี้ย หากองค์ประกอบตัวใดตัวหนึ่งมีการเปลี่ยนแปลงก็จะส่งผลกระทบต่อยอดตัวอื่น ๆ ไปด้วย บางองค์ประกอบจะแปรตามกันแต่บางองค์ประกอบจะแปรไปไปในทิศทางตรงกันข้าม การรู้จักองค์ประกอบขึ้นพื้นฐานของ สินเชื่อ จะช่วยป้องกันและตรวจสอบความถูก ต้องของสัญญากู้ยืม ไม่ให้ลูกหนี้ถูกเอาเปรียบหรือตกเป็นเหยื่อของเจ้าหนี้ได้ง่าย ๆ.
